Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ, 10 января 1995 г.

Страхование жилищного фонда Москвы

К чрезвычайным обстоятельствам надо готовиться заранее

1090 просмотров

Содержание жилищного фонда составляет для Москвы серьезную проблему — коммунальные платежи окупают лишь незначительную часть расходов на эксплуатацию зданий, а остальное приходится покрывать из бюджета.

Значительные средства приходится тратить и на отселение жителей из домов, поврежденных в результате чрезвычайных обстоятельств (пожаров, затоплений, взрывов). И если жильцы, занимающие муниципальный фонд по договору найма, вправе рассчитывать в этом случае на помощь государства, то собственникам квартир скоро придется заботиться об этом самостоятельно и заранее. На прошлой неделе было принято распоряжение правительства Москвы № 2 "О введении единой системы страхования жилищного фонда в г.Москве".

Страхование избавит бюджет от лишних расходов...

Сейчас около трети жилого фонда Москвы находится в частной собственности, а остальные квартиры продолжают оставаться муниципальными и сдаются в наем жителям города. При этом сами дома, несмотря на наличие в них частных квартир, находятся в муниципальной или государственной собственности.

В соответствии с действующим законодательством, все заботы по содержанию частного имущества (в том числе и квартир), а также весь риск его повреждения или потери ложатся на собственника. Поэтому если приватизированная квартира в результате стихийного бедствия или чрезвычайного события пострадала, имущественные потери должны компенсироваться самим собственником квартиры. А вот повреждения самих домов и квартир, занятых по договору найма, должны быть восстановлены на средства собственника дома (правительства Москвы или предприятия, учреждения, в чьем полном хозяйственном ведении или оперативном управлении этот дом находится).

Наниматели и собственники, жилище которых пострадало в результате стихийного бедствия, имеют право на внеочередное предоставление другого жилого помещения в муниципальном фонде взамен утраченного. Однако правительство Москвы свободно от обязательств по замене перед москвичами — собственниками квартир в случае уничтожения их жилья в результате чрезвычайных событий (пожары, взрывы газа, используемого для бытовых нужд, затопления в результате неисправности водопроводных сетей), не подпадающих под понятие "стихийного бедствия".

В настоящее время рыночный механизм гарантий на случай уничтожения жилья, находящегося в собственности граждан, отсутствует. Поэтому правительство вынуждено принимать решения о замене жилья, идя на существенные бюджетные затраты и предоставляя площадь, предназначенную для очередников. Учитывая, что с развитием приватизации такие затраты возрастают, правительство решило поспешить с созданием такого механизма. Идея использовать в Москве систему страхования для покрытия расходов по замене жилого фонда возникла довольно давно. А распоряжение московского мэра "О введении единой системы страхования жилищного фонда в г.Москве", принятое на прошлой неделе, содержит саму концепцию страхования жилищного фонда Москвы.

По мнению разработчиков концепции, система страхования способна заменить административный механизм компенсации на экономический. При использовании страхования для возмещения ущерба жилищному фонду появляется возможность привлечения средств населения и иных внебюджетных источников. А средства сформированного страхового фонда могут быть использованы и на предупреждение событий, способных повлечь за собой ущерб жилищному фонду города, то есть на ремонт, перекладку инженерных коммуникаций и другие меры. При этом очевидно, что чем больше людей будет вовлечено в процесс страхования, тем меньше придется платить каждому. Разумеется, оптимальным с точки зрения бюджета было бы введение обязательного страхования.

Однако действующее законодательство позволяет организовать только добровольную страховку жилищного фонда. Поэтому концепция предполагает начать с двух наиболее понятных и доступных населению видов страхования: страхования жилищного фонда его собственником и страхования жилищного фонда. Дело в том, что порча и уничтожение жилищного фонда может одновременно сделать затруднительным или просто невозможным выполнение его владельцем своих обязанностей.

При том как наниматели, так и собственники квартир вправе требовать от владельца дома возмещения ущерба, нанесенного их жилью по его вине. Как правило, такое требование сопровождается многочисленными жалобами в органы власти и может быть реализовано в судебном порядке. В случае при знания судом такого требования правомерным владелец дома обязан возместить потери в размере действительного ущерба. Источником страховых взносов по этому виду страхования будут являться средства, собираемые с населения на эти цели. Страхование на этих условиях не приведет к повышению платежей населения, поскольку они установлены с учетом затрат на ремонт жилищного фонда, в том числе и непредвиденный, потребность в котором обусловлена чрезвычайными обстоятельствами. Страхование жилья, находящегося в частной собственности, и страхование ответственности владельца муниципального жилищного фонда предполагается проводить по единой схеме. В нее входит порядок заключения договора страхования, взимания страховых платежей, инвестирования временно свободных страховых средств, оценки нанесенного ущерба, порядок его компенсации. Разработчики концепции считают, что страхование муниципального и приватизированного жилья по единой схеме будет эффективным. Предполагается, что этим должна заниматься единая структура (возможно, это будет пул страховых организаций), что позволит упростить и сделать более дешевой и эффективной работу по оценке рисков и компенсации возникающих убытков, а также унифицировать правила страхования. При более массовом охвате страхователей можно значительно снизить страховые взносы. Будет создан и единый порядок распределения ответственности между структурами, обеспечивающими страховую защиту не только в денежной, но и в натуральной форме. Вполне возможно, что в этот пул войдут уже существующие страховые компании, которые привлекались и к разработке самой концепции.

...впрочем, до этого пока далеко

В целом распоряжение выглядит весьма своевременным, однако в самой концепции есть ряд спорных моментов. Так, предполагается, что в случае наступления чрезвычайного события, ведущего к необходимости приобретения нового жилья взамен уничтоженного, страхователю компенсируется полная стоимость квартиры, соответствующей нормам предоставления жилья в городе. Получается, что если человек купил квартиру значительно большей площади, чем полагается по социальным нормам, и эта квартира пострадала, то взамен ему предоставят лишь минимальную площадь, предусмотренную нормами.

Кроме того, воплощение системы в жизнь будет осложнено отсутствием института оценки рыночной стоимости недвижимости. По всей видимости, разумнее было бы определять размер страхового взнос исходя из рыночной стоимости имущества, а не из уровня доходов, как предлагается в распоряжении (к тому же доходы на самом деле и определить-то невозможно). Услуги независимых оценщиков понадобятся и при возмещении ущерба пострадавшим собственникам.
Впрочем, как сообщили разработчики концепции, в распоряжении содержится лишь приблизительный ее вариант, который будет уточняться и конкретизироваться. Для реализации концепции на практике потребуется создание целого ряда служб, которые будут функционировать при объединении проводящих страхование компаний. Например, в случае частичного повреждения дома будет необходимо привлечение ремонтных служб, а возможно, и риэлтерских компаний, которые займутся подбором квартир для проживания жильцов на время ремонта здания. Разумеется, не удастся обойтись и без транспортной службы, на которую лягут заботы по перевозке имущества жильцов. А в случае пожара вместе с пожарной службой придется вызывать и службу охраны, которая будет заботиться о личном имуществе погорельцев. Возможно, все эти услуги при первом рассмотрении покажутся излишеством, однако разработчики концепции отдают себе отчет в том, что пока страхование будет добровольным, только наличие полной поддержки застрахованному сделает возможным вовлечение широких слоев населения в этот процесс.

Группа недвижимости

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »